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普惠金融助力中小企業(yè)提升社會(huì)創(chuàng)新能力 本文來(lái)源于：金融時(shí)報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2016-8-15 由于各國(guó)金融結(jié)構(gòu)的差異，各國(guó)發(fā)展普惠金融的重點(diǎn)有所不同。比如，美國(guó)有比較發(fā)達(dá)的銀行體系，發(fā)達(dá)的資本市場(chǎng)以及私募股權(quán)市場(chǎng)（諸如天使投資和風(fēng)險(xiǎn)投資等），在美國(guó)，中小企業(yè)的金融服務(wù)還是比較完善的，而普惠金融主要側(cè)重于新移民以及低收入人群。經(jīng)典意義上的普惠金融主要指微型金融，主要為微型企業(yè)和低端家庭服務(wù)。而考慮到我國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，中小企業(yè)的金融服務(wù)也比較欠缺，因此在我國(guó)發(fā)展普惠金融，中小企業(yè)的金融服務(wù)不應(yīng)受到忽視。在近幾年世界經(jīng)濟(jì)蕭條的大背景下，多數(shù)國(guó)家都面臨經(jīng)濟(jì)增速下滑、發(fā)展動(dòng)力不足、國(guó)內(nèi)社會(huì)矛盾加劇等一系列問(wèn)題，迫切需要找到有效的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)模式和新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)。為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展，激發(fā)其底層動(dòng)力和內(nèi)在活力，各國(guó)的政策制定者普遍采取一系列措施鼓勵(lì)私營(yíng)部門(mén)、中小企業(yè)的發(fā)展，提升經(jīng)濟(jì)體的創(chuàng)新能力。普惠金融就可以很好地和這些措施結(jié)合在一起：一方面，作為金融體系的組成部分，普惠金融當(dāng)然可以配置社會(huì)資源、提升經(jīng)濟(jì)效率；另一方面，普惠金融的特點(diǎn)可以使其在這些領(lǐng)域發(fā)揮比傳統(tǒng)金融體系更加有效的作用。 連接普惠金融和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的樞紐是中小企業(yè)。創(chuàng)業(yè)者都是從中小微企業(yè)起步的，大型企業(yè)也是從中小企業(yè)發(fā)展而來(lái)，提高中小企業(yè)的金融可得性是扶持中小企業(yè)進(jìn)而鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的最重要措施之一。此外，中小企業(yè)機(jī)制靈活，往往是創(chuàng)新最活躍的地方，在應(yīng)用新技術(shù)、嘗試新產(chǎn)品、開(kāi)發(fā)新市場(chǎng)、進(jìn)入新產(chǎn)業(yè)和采用新思路方面的積極性很強(qiáng)———這里的創(chuàng)新不僅指科學(xué)技術(shù)上的創(chuàng)新，更指理念和模式上的創(chuàng)新；因此通過(guò)發(fā)展普惠金融來(lái)促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展對(duì)于提升社會(huì)創(chuàng)新能力也有重要的作用�？傊�，提倡創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，需要鼓勵(lì)支持中小企業(yè)；鼓勵(lì)支持中小企業(yè)，就需要發(fā)展普惠金融。在普惠金融聯(lián)盟（AFI）組織世界各國(guó)簽訂的《瑪雅宣言》中，就將普惠金融、中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新有機(jī)聯(lián)系到了一起：“作為一個(gè)由發(fā)展中國(guó)家和新興市場(chǎng)國(guó)家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)和政策制定者構(gòu)成的組織，我們承諾：……五、支持中小企業(yè)獲得金融服務(wù)，因?yàn)樗麄兒推栈萁鹑诰哂邢嗤哪繕?biāo)———促進(jìn)可持續(xù)、包容性的增長(zhǎng)和推動(dòng)創(chuàng)新�！� 無(wú)論是在發(fā)達(dá)國(guó)家還是發(fā)展中國(guó)家，中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)中的作用都是至關(guān)重要的。全球范圍內(nèi)，中小企業(yè)的數(shù)量占市場(chǎng)主體的90%，并創(chuàng)造了50%的就業(yè)；而在我國(guó)，中小企業(yè)提供了50%以上的稅收，創(chuàng)造了60%以上的國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值，完成了70%以上的發(fā)明專(zhuān)利，提供了80%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)崗位。雖然國(guó)內(nèi)外對(duì)中小企業(yè)的劃分標(biāo)準(zhǔn)不盡相同，但總體來(lái)說(shuō)，中小企業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要?jiǎng)恿χ�，同時(shí)由于數(shù)量眾多、分布廣泛，中小企業(yè)的發(fā)展還關(guān)系到充分就業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定。但中小企業(yè)卻常常需要面對(duì)“融資難”的問(wèn)題———這個(gè)問(wèn)題不僅是中國(guó)特色，也是個(gè)世界性的難題。根據(jù)世界銀行（WorldBank）和國(guó)際金融公司（IFC）下屬的中小企業(yè)融資論壇（SMEFinanceForum）的估計(jì)，在全球范圍內(nèi)中小企業(yè)大約面臨2.1萬(wàn)億到2.6萬(wàn)億美元的融資缺口，占到了目前全球中小企業(yè)信貸存量的三分之一左右；在全球范圍內(nèi)大約有2億到2.45億個(gè)企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營(yíng)者無(wú)法獲得足夠的金融服務(wù)或者根本無(wú)法獲得金融服務(wù)，而在這些被“金融排斥”的企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者中，有90%都是中小企業(yè)。因此，解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，提高中小企業(yè)的金融可得性成為這幾年國(guó)際普惠金融關(guān)注的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。 在傳統(tǒng)的金融體系下，由于風(fēng)險(xiǎn)、信息、成本和制度等因素，中小企業(yè)獲得金融服務(wù)，特別是信貸支持的難度比較大；特別是在經(jīng)濟(jì)不景氣的時(shí)期，傳統(tǒng)銀行體系的順周期性導(dǎo)致的信貸收縮進(jìn)一步降低了中小企業(yè)的金融可得性。這種情況從微觀上當(dāng)然具有一定合理性，但是對(duì)于整個(gè)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展卻是有害的，既不利于資源的有效配置和利用，也給經(jīng)濟(jì)發(fā)展、充分就業(yè)和社會(huì)穩(wěn)定帶來(lái)了負(fù)面影響，更不利于鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新。根據(jù)國(guó)際金融公司（IFC）在世界范圍內(nèi)的調(diào)查，中小企業(yè)普遍認(rèn)為無(wú)法獲得融資是企業(yè)成長(zhǎng)的最大阻礙。而在提升中小企業(yè)的金融可得性上，從小額信貸逐漸發(fā)展而來(lái)的普惠金融相對(duì)于傳統(tǒng)金融體系具有比較優(yōu)勢(shì)：普惠金融的經(jīng)營(yíng)理念、思路和措施都更加具有針對(duì)性，更能考慮到中小企業(yè)的實(shí)際情況并提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。 隨著新的技術(shù)手段、經(jīng)營(yíng)方式、業(yè)務(wù)模式不斷推廣應(yīng)用，普惠金融服務(wù)中小企業(yè)進(jìn)而促進(jìn)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的方式更加多種多樣。例如運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和新的信用評(píng)級(jí)模型可以對(duì)中小企業(yè)的信用進(jìn)行更精確的評(píng)估，同時(shí)也降低了資信調(diào)查成本；平臺(tái)化的金融運(yùn)作使得中小企業(yè)獲得金融服務(wù)的渠道更加通暢，金融服務(wù)的價(jià)格進(jìn)一步降低；風(fēng)險(xiǎn)投資、眾籌等新模式的不斷發(fā)展使得中小企業(yè)的融資方式更加多元化。普惠金融本身就是對(duì)傳統(tǒng)金融體系進(jìn)行創(chuàng)新的產(chǎn)物，普惠金融的發(fā)展歷程也是金融創(chuàng)新的過(guò)程，因此普惠金融和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的中小企業(yè)可能更具契合點(diǎn)———金融創(chuàng)新可以和生產(chǎn)方式、生產(chǎn)技術(shù)上的創(chuàng)新相互促進(jìn)，協(xié)同并進(jìn)。 我國(guó)目前正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，考慮到我國(guó)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的實(shí)際情況，鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展尤為重要。2012年以來(lái)，國(guó)務(wù)院已經(jīng)專(zhuān)門(mén)出臺(tái)了5份相關(guān)指導(dǎo)意見(jiàn)，各部門(mén)和地方政府也出臺(tái)了很多細(xì)則和具體措施。特別是在“十三五”規(guī)劃中，普惠金融、創(chuàng)業(yè)、創(chuàng)新、中小企業(yè)等名詞頻頻出現(xiàn)，體現(xiàn)了國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃層面上的高度重視。在我國(guó)，普惠金融作為促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的金融推進(jìn)器，擁有廣闊的發(fā)展前景。因此，考慮普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略的時(shí)候應(yīng)將服務(wù)中小企業(yè)和推動(dòng)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新作為重要的目標(biāo)，普惠金融可以在促進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”中發(fā)揮獨(dú)特的作用。 （作者為中國(guó)人民大學(xué)中國(guó)普惠金融研究院院長(zhǎng)） |
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